대출 연체 5영업일 이내면 괜찮을까? 단기 연체부터 신용점수 하락, 기록 삭제까지 총정리

갑자기 자금 사정이 어려워 대출 상환일을 놓쳤을 때, 가장 먼저 떠오르는 질문.
“며칠까지 괜찮을까?”, “연체로 등록되는 건 아닐까?” “신용점수는 떨어지나?”

특히 누군가는 “5 영업일 이내 납부는 괜찮다”라고 하고, 또 누군가는 “단기 연체로 기록된다”라고 말합니다.
과연 진실은 뭘까요?

이번 포스팅에서는 대출 연체 기준, 단기 연체 등록 시점, 연체 기록 삭제 가능성, 신용점수 하락 시기, 대출 재신청 영향까지 2025년 기준으로 가장 정확하게 정리해 드립니다.

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1. 대출 연체 기준부터 정확히 이해하자

구분	기준	설명
정상 납부	약정일 이내 납부	신용 영향 없음
유예 기간	5영업일 이내	대부분 금융사 ‘연체 등록 보류’
단기 연체	5영업일 초과 ~ 90일 미만	신용정보사(KCB·나이스) 등록 가능
장기 연체	90일 이상	금융거래 제한, 신용불량 가능성

✔ 5영업일은 ‘달력일’이 아닌 영업일 기준입니다.
주말, 공휴일은 제외되며, 금융사마다 내부 기준은 다를 수 있습니다.

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2. 5영업일 이내 납부, 정말 문제없을까?

• 공식적으로는 연체 등록 X
• 단, 금융사 내부 이력에는 남을 수 있음
• 반복되거나 상습적으로 늦을 경우, 다음 대출 심사에 불이익 가능성

💡 특히 대출 연장, 카드 한도 증액 등 민감한 금융거래에서는 이력 참고가 될 수 있습니다.

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3. 단기 연체가 되면 어떤 불이익이 있을까?

단기 연체는 신용정보원에 등록되며, 다음과 같은 영향을 줍니다:

• 신용점수 하락 (평균 30~70점)
• 카드 한도 축소 또는 정지
• 신규 대출 심사 탈락률 상승
• 금리 인상 가능성 (리볼빙, 할부 이용 시)

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4. 대출 연체 시 신용점수는 언제 떨어지나요?

 

항목	반영 시점
연체 발생	약정일 + 5영업일 초과 시점부터 반영
신용점수 하락	보통 1~2주 내 자동 반영
회복까지 소요 시간	1~2년, 경우에 따라 더 길어질 수 있음

신용점수는 회복이 어렵고 천천히 올라갑니다.
처음부터 ‘연체 등록 자체’를 막는 것이 최선입니다.

 

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5. 연체 이자율도 놓치지 마세요

• 약정금리 + 연체 가산금리(최대 3%)
• 예시: 대출금리 6% 일 경우 → 연체 시 최대 9%까지 발생

연체 이자는 복리 구조로 빠르게 불어나며,
이자뿐 아니라 추가 연체 수수료가 붙을 수 있습니다.

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6. 연체 기록은 삭제할 수 있나요?

상황	가능 여부	비고
5영업일 이내 납부	❌ 삭제 대상 아님	등록 자체가 안 됨
5영업일 초과 등록	△ 일부 가능	소명 또는 오류 정정 시 가능
법적 채무조정 이후	△ 회복까지 1~5년 소요

※ 삭제보다는 등록되지 않도록 납부 시점을 지키는 것이 가장 중요합니다.

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7. 대출 연체 시 재신청, 가능한가요?

연체 이력이 있다면, 은행권 대출 재신청은 어려워질 수 있습니다.
특히 다음과 같은 상품은 거의 불가능합니다:

• 정부 지원 서민대출 (햇살론, 새희망홀씨 등)
• 무보증 신용대출
• 신용카드 발급 및 한도 증액

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8. KCB와 나이스 연체 기준은?

📌 두 기관 모두 5영업일 초과 시 연체 등록 가능
그러나 등록 여부는 대출 상품 종류, 금융기관 정책에 따라 다릅니다.

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9. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 연체했는데 문자도 안 왔어요. 등록 안 된 건가요?

A. 아닙니다. 문자 통지 의무는 없으며, 등록 여부는 KCB나 나이스 개인 조회를 통해 확인하세요.

Q. 연체 한 번이면 얼마나 점수가 떨어지나요?

A. 신용등급이 높을수록 하락폭이 큽니다.
최대 70점 이상 떨어질 수 있습니다.

Q. 연체 이력은 언제 사라지나요?

A. 보통 2년간 보존되며, 대출 상품에 따라 상이합니다.

 

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* 마무리 정리: 대출 연체, 알고 준비하면 막을 수 있습니다.

✔ 5영업일 이내 납부는 연체 등록을 피할 수 있는 유일한 안전지대
✔ 신용점수, 신용카드, 대출 이력에 직접적 영향
✔ 가장 좋은 방법은 자동이체 등록 + 상환일 사전 확인